بیمه‌های مهندسی زیر مجموعه بیمه‌های اموال بوده که پروژه‌های درحال ساخت یا سازه‌ها و تأسیسات درحال بهره‌برداری و یا ALL RISKS یعنی تمام خطرات ماشین‌آلات و تجهیزات فنی را تحت پوشش قرار می دهد. مفهوم تمام خطر در بیمه های مهندسی جز آنچه صراحتاً در بیمه‌نامه مستثنی شده تحت پوشش می باشد.
بیمه مهندسی تضمین کننده سرمایه در بخش خصوصی و عمومی بوده و رونق چرخه اقتصادی می باشد. اینبیمه کلیه افراد ذی‌نفع در ط‌رح‌های زیر بنایی، عمرانی و صنعتی اعم از صاحبکار، پیمانکار "اصلی و فرعی"، مهندسین مشاور، را در صورت بروز حوادث تحت پوشش قرار داده و خسارات مادی مورد بیمه و غرامت ناشی از مسئولیت مدنی دست‌اندرکاران اجرایی در قبال اشخاص ثالث را جبران می‌نماید.
طرح‌هاي ساختماني، صنعتي و عمراني، در دوره عمليات اجرايي و همچنين در زمان بهره‌برداري، به طور معمول در معرض خطراتي پيش‌بيني نشده و پر خسارت قرار دارند. و اين احتمال نيز وجود دارد كه پيمانكار و عوامل بيمه‌گذار در نتيجه سهل‌‌انگاري يا خطاهاي انساني باعث زيانهائي نيز به اشخاص ثالث گردند كه قانوناً مسئول شناخته شوند.
بيمه هاي مهندسي از جمله رشته هاي مهم ونوين در بازار جهاني بيمه محسوب مي شوند كه با توجه به كاربردهاي گوناگون آن، از تنوع زيادي برخوردار هستند. در ايران نيز از حدود 35 سال پيش به كمك يكي از شركت هاي آلماني به نام "مونيخ ري" بيمه هاي مهندسي تاسيس گرديد و هم اكنون نيز بيمه نامه هاي رايج در اين رشته ترجمه بيمه نامه هاي استاندارد شركت مذكور مي باشد.
بيمه هاي مهندسي اصولاً خسارات فيزيكي ناگهاني و غيرقابل پيش بيني را در طول مدت بيمه را جبران مينمايد.
مدت در بیمه‌های مهندسی (Period):
دربیمه های مهندسی برای پروژه های در حال احداث مدت بیمه نامه بر خلاف سایر بیمه ها یکساله نبوده و بستگی بمدت قرارداد و جدول زمانبندی کار دارد، ضمناً از آنجائیکه در قرارداد پروژه های درحال احداث مدتی نیز بابت دوره تضمین یا نگهداری که همان تحویل موقت پروژه به کارفرما میباشد درنظر گرفته میشود، دوره مذکور نیز بمدت زمان بیمه نامه افزوده میگردد ولی پوشش بیمه ای در این مدت تمام خطر نمیباشد. در بیمه های مهندسی برای دوره بهره برداری مدت بیمه نامه حداکثر یکسال میباشد که میتواند بسته به تقاضای بیمه گذار تمدید گردد.
فرانشیز در بیمه‌های مهندسی (Franchise / Deductible)
سرمایه مورد بیمه:
- ارزش اقلام مورد نصب (شامل ارزش جایگزینی نوی اقلام مورد نصب با مورد مشابه که درصورت امکان از مبلغ پیمان جدا میشود)
- حقوق و عوارض گمرکی (درصورت وجود و امکان تفکیک از ارزش اقلام مورد نصب)
- هزینه حمل (درصورت وجود و امکان تفکیک از ارزش اقلام مورد نصب)
- هزینه نصب (مطابق پیمان)
- مصالح یا اقلام تهیه شده توسط کارفرما (درصورت وجود در مبلغ پیمان منظور نمیشود)
- تعدیل (از آنجائیکه در پروژه های در حال احداث با مدت زمان چند ساله، ارزش کالا و خدمات در سنوات بعدی اجرای پروژه از ارزش آن در سال اول بیشتر بوده ولی مبلغ مورد بیمه در بیمه نامه ثابت می باشد، برای اینکه خسارت وارده به ارزش روز پرداخت گردد درصورت تمایل بیمه گزار مبلغی بین10 تا30 درصد مبلغ قرارداد به عنوان تعدیل تحت پوشش بیمه نامه قرار میگیرد)
- لوازم و تجهیزات ساختمانی (ابزار کار پیمانکاران از قبیل داربست، اطاقکهای موقت، انواع موتور، پمپ، ژنراتور، دستگاه جوش، کمپرسور و ... بوده که با خود از سر یک پروژه به پروژه دیگری میبرند)
- برداشت ضایعات (مبلغی که برای پاکسازی محل کارگاه پروژه از ضایعات ناشی از خسارت یا تخریب قسمتهای غیرقابل استفاده درصورت تمایل بیمه گذار به سرمایه مورد بیمه اضافه میشود که معمولاً بین 2 تا 10 درصد مبلغ قرارداد میباشد)
- اموال مجاور (اموال متعلق یا دراختیار کارفرما و یا سایر پیمانکاران که در مجاورت پروژه قرار داشته و تحت پیمان پروژه مورد بیمه نمیباشد ولی از آنجائیکه کارفرما احتمال خسارت وارد به آنها را درهنگام اجرای پروژه میدهد، میتواند آنها را نیز تحت پوشش بیمه قرار دهد)
- مسئولیت درقبال اشخاص ثالث (میزان حد غرامت جانی و مالی قابل پرداخت به اشخاص ثالث بغیر از پرسنل کارفرما و پیمانکاران پروژه مورد بیمه که طبق نظر بیمه گزار تعیین میشود)
بيمه تمام خطر نصب: Erection All Risks(E.A.R
این بیمه‌نامه خسارتهای فیزیكی غیرقابل پیش‌بینی ناشی از حادثه كه در حین اجرای عملیات نصب و یا مونتاژ انواع ماشین‌آلات وتجهیزات و نیز نصب هرگونه سازه با اسكلت فلزی دركارگاه های كوچك و بزرگ صنعتی، صنایع خودروسازی، شیمیائی، فولاد،غذائی، چوب و كاغذ، چرم، كاشی سازی صنایع وابسته به كشاورزی، همچنین سیستمهای مخابراتی ابزارهای دقیق آزمایشگاهی، نیروگاه‌ها، پروژه‌های انتقال آب، گاز و خطوط انتقال نیرو را تحت پوشش قرار میدهد.
در بیمه‌نامه تمام خطر نصب، خسارتهای ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله، سیل، طوفان، لغزش و رانش زمین، دزدی با شكست حرز تحت پوشش قرار میگیرد. مواردی نظیر طراحی غلط، مصالح معیوب، اجرای غلط، خطرات بوجود آمده در كارخانه سازنده ماشین‌آلات و تجهیزات بكار گرفته شده برای نصب نیز قابل بیمه شدن هستند. پوشش بیمه تمام خطر از زمان شروع عملیات نصب و ساختمانی آغاز و شامل دوره آزمایش و نگهداری نیز خواهد شد. مسئولیت مالی و جانی در برابر اشخاص ثالث نیز در بیمه تمام خطر تحت پوشش قرار میگیرد.
بيمه تمام خطر تجهيزات و ماشين آلات پيمانكاري: Contractor's Plant & Machinery(C.P.M
اين بيمه نامه انواع ماشين آلات و تجهيزاتي که فاقد شماره شهرباني هستند و در كارهاي ساختماني و نصب مورد استفاده پيمانكاران قرار مي گيرد ، تحت پوشش قرار مي دهد. براي مثال مي توان از ماشين آلات ساختماني ـ راهسازي مانند لودر ، بولدوزر، گريدر ، بيل مكانيكي ، غلطك ، تاوركرين ، جرثقيل نام برد .
سرمایه مورد بیمه: ارزش ماشین آلات (شامل ارزش جایگزینی نوی مورد بیمه مشابه با احتساب حقوق و عوارض گمرکی، هزینه حمل و هزینه نصب درصورت وجود)
فرانشیز بیمه: خسارت مادی 10% هر خسارت حداقل .......... ریال در هر حادثه
بيمه سازه هاي تكميل شده: Civil Engineering Completed Risks(C.E.C.R
اين بيمه نامه خسارتهاي فيزيكي وارد به انواع سازه هاي احداث شده را در زمان بهره برداري از قبيل ساختمانها ، برجها ، جاده ها ، راه آهن ، فرودگاه ، كانالهاي آبياري ، پلها ، تونلها ، سدها ، موج شكن و اسكله ، خطوط لوله آب ، نفت ، گاز ، فاضلاب و نيز انبارها و معادن .كه ناشي از سيل ، طغيان آب ، طوفان ، زلزله ، آتش سوزي ، انفجار، صاعقه ، خرابكاري ، برخورد وسائط نقليه زميني ، دريائي و هوائي ، نشست و لغزش زمين باشد، را تحت پوشش قرار مي دهد.
بيمه شكست ماشين آلات: Machinery Breakdown (M.B)
بيمه‌نامه شكست ماشين‌آلات، خسارتهاي فيزيكي و غير قابل پيش‌بيني و ناشي از حادثه را به ماشين‌آلات و تجهيزات و تأسيسات كه نياز به تعمير يا تعويض داشته باشند جبران مي‌كند.
زيان يا خسارت تحت پوشش بيمه شكست ماشين‌آلات معمولاً ناشي از علل زير است:
- خطا در طراحي، محاسبات، نقشه، مشخصات فني، خطا در نصب، عيب در ريخته‌گري يا مصالح: اغلب حوادث ناشي از اين خطاها زماني رخ مي‌دهد كه دوره گارانتي آنها سپري شده است و امكان مراجعه به سازندگان به منظور اخذ خسارت وجود ندارد.
- خطا در بهره‌برداري از ماشين‌آلات، عدم مهارت، بي دقتي و سهل انگاري :براساس آمار موجود خسارات ناشي از علل فوق دائماً در حال افزايش است. علي رغم احتياط لازم و كافي، خطا در بهره‌برداري هر لحظه ممكن است رخ داده و باعث خسارت سنگين شود.
- گسيختگي به واسطه نيروي گريز از مركز: نيروي گريز از مركز در مقايسه با ساير علل به كرات اتفاق نمی‌افتد ولي مواردي وجود دارد كه علاوه بر خسارت به خود ماشين باعث از بين رفتن دستگاه‌هاي مجاور نيز شده است.
- اتصال كوتاه و علل الكتريكي ديگر : تجهيزات الكتريكي ممكن است در اثر اتصال كوتاه با ولتاژ زياد، عيب در عايق كاري يا تخليه الكتريكي و تنش مكانيكي ناشي از جريان برق خسارت جدي ببيند. در اين موارد علاوه بر اينكه خود دستگاه آسيب مي‌بيند به دليل توقف توليد خساراتي به توليد كننده نيز وارد ميشود.
- كمبود آب در ديگ : اغلب كمبود آب در ديگ ناشي از خطا در بهره‌برداري است. عملكرد ناصحيح ابزارهاي اندازه‌گيري يا از كارافتادن سيستم آبرساني ديگ و وسايل اعلام خبر ممكن است علل ديگر حادثه باشند.
- انفجار فيزيكي : مثال بارز آن انفجار ديگ در اثر فشار بخار آن مي‌تواند باشد. پديده انقباض وقتي كه مخزن به واسطه فشار خارجي با خلا داخلي در هم ريخته ميشود نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين‌آلات قرار مي‌گيرند.
- طوفان و يخ زدگي : ماشين‌آلاتي كه در فضاي آزاد نصب مي‌شوند بيشتر در معرض اين حوادث هستند. حتي آنهايي كه در داخل يك ساختمان نصب شده اند ممكن است به واسطه طوفان آسيب ببينند. در اين ارتباط توجه خاص به خسارات وارده به جرثقيل‌ها، كابل‌هاي هوائي خطوط انتقال نيرو و دكل آنها و آنت‌هاي مخابراتي مبذول ميشود. علاوه بر موارد مذكور با پرداخت حق بيمه اضافي، حوادث نظير زلزله، سيل، رانش زمين يا ساير حوادث طبيعي كه بشر در ايجاد آنها دخالتي ندارد نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات قرار مي‌گيرند.
در تقسيم بندي عوامل باعث خسارت به ماشين‌آلات و تأسيسات يك كارانه آنها را به سه دسته گروه بندي مي‌كنند.
- عامل فني يا نقص فني دستگاه ممكن است در كارخانه سازنده رخ داده ولي در زمان بهره برداري باعث خسارت ميشود.
- عامل انساني كه ممكن است مهندس يا تكنسيني كه با ماشين كار مي‌كند در رعايت ترتيب راه اندازي يا اجراي دستورالعمل كارخانه سازنده خطا نمايد يا به اخطارهايي كه در اتاق كنترل مي‌بيند يا مي‌شنوند بي‌توجهي كند.
- عامل سوم كه در به وجود آمدن شكست ماشين‌آلات دخالت دارد عامل خارجي است مثل افتادن اشيا هنگام جابه‌جائي به روي دستگاهها، قطع برق به دليل خاموشي يا توسط پيمانكاري كه در مجاورت كارخانه كار مي‌كند كه ممكن است باعث منجمد شدن مواد مذاب در خط توليد گرديده و در نتيجه خسارات سنگيني را به خط توليد وارد نمايد. در مواردي نيز خرابكاري باعث شكست ماشين‌آلات ميشود.
ساير عوامل: علاوه بر عوامل سه گانه كه د ر نهايت حاصل سهل انگاري افراد بشر است بايد حوادث طبيعي مانند سيل و زلزله را نيز به آنها اضافه نمود كه بشر در ايجاد آنها دخالتي نداشته ونمي‌تواند جلو وقوع آنها را بگيرد ولي مي‌تواند در طراحي و اجرا اقداماتي به كار ببرد كه از اثرات مخرب آنها بكاهد و حتي تا اندازه‌اي به صفر برساند. مثلاً صاعقه كه يك حادثه طبيعي است ممكن است مدار الكترونيكي تجهيزات موجود در كارخانه را آسيب بزند با نصب برق گير تا اندازه‌اي از اثرات مخرب آن كاسته ميشود يا با احداث زهكش و دايك از هجوم سيلاب به محوطه كارخانه جلوگيري به عمل مي‌آيد.
بیمه تجهیزات الکترونیک (Electronic Equipment)
خسارتهای وارد به انواع تجهیزات الکترونیکی مورد استفاده در کارگاههای صنعتی، صنایع، لوازم تحقیقاتی و آزمایشگاهی، لوازم اداری، سیستمهای هشداردهنده، تجهیزات اندازه گیری، دستگاههای کنترل و عیب یاب، تجهیزات مربوط به سینما و فیلمبرداری، دستگاههای تست مواد و نمونه برداری، تجهیزات رادیو تلویزیونی و مخابراتی، سیستمهای رایانه ای، تجهیزات پزشکی و مانند آن را تحت پوشش قرار می دهد.
این بیمه می تواند سه نوع پوشش را ارائه دهد:
- پوشش خسارت وارد به سخت افزار
- پوشش خسارت وارد به نرم افزار
- پوشش هزینه اجاره و بکارگیری دستگاههای جایگزین تا راه‌اندازی مجدد دستگاههای خسارت دیده
بیمه فساد كالا در انبار سردخانه(D.O.S)
هدف از ارائه این بیمه پاسخگویی به نیاز اشخاصی است که کالای خود را در سردخانه ها انبار نموده و در قبال فساد کالایشان دراثر شکست ماشین آلات سرد کننده، خواستار پوشش بیمه می باشند بدین معنی چنانچه حادثه ای موجب از بین رفتن یا خسارت وارد به تجهیزات سردکننده بشود وغرامت ناشی از آن، تحت شرایط بیمه شکست ماشین آلات قابل جبران باشد، فساد محصول در اثر چنین حادثه ای تحت پوشش خواهد بود لازم به ذکر است که بیمه فساد کالا مکمل پوشش ارائه شده در بیمه (شکست) ماشین آلات و اخذ آن جز در ارتباط با بیمه ماشین آلات موردی ندارد.
عیوب اساسی و پنهان ساختمان یا تضمین کیفیت ساختمان (LDB)
بیمه ای است که برای حمایت از استفاده کنندگان و خریداران ساختمانها که سرمایه زندگی خود را براي خرید منزل و سرپناه هزینه میکنند طراحی و ارائه گردیده است. موضوع اين بيمه نامه جبران خسارات ناشي از هر گونه نقص و عيب در سازه هاي اصلي ساختمان ناشي از طراحي واجراي نادرست، به كارگيري مواد و مصالح غير استاندارد مي باشد.
سازه هاي اصلي ساختمان: عبارتست از سازه هاي باربر اصلي براي پايداري يا استحكام ساختمانمانند پي، ستونها، كف ها، تيرها، بادبندها و تمام ديوارهاي باربر و سقف ها.
سازه هاي جانبي ساختمان: عبارتست از اجزاي غيرباربر ساختمان ها مانند ديوارهاي غيرباربر، پنجره ها ، گچ كاريها، كاشي كاريها، كف پوشها، دربها ، نازك كاريها،لوله كشي هاي آب ،گاز و فاضلابهاي داخلي و تاسيسات الكتريكي و مكانيكي ثابت به استثناي مواردي كه تحت عنوان سازه هاي اصلي تعريف شده اند.
نكته قابل توجه آنست كه خسارات وارد به سازه هاي جانبي ساختمان در صورتي توسط اين بيمه نامه پوشش داده ميشود كه ناشي از وقوع خسارت در سازه اصلي ساختمان باشد.ذينفع اين بيمه نامه مالك ساختمان يا هر شخصي كه بنا به درخواست بيمه گذار نام وي در اين بيمه نامه درج گرديده است و تمام يا بخشي از خسارت مطابق با شرايط بيمه نامه به وي پرداخت مي گردد و يا هر شخص ديگري كه بعداً‌مالك خواهد شد ، بوده و سرمايه بيمه شده ، سرمايه نهايي است كه پس از تكميل ساختمان توسط بازرس فني بيمه گر محاسبه مي شود.
بیمه بویلر و مخازن تحت فشار (B.P.V)
این بیمه نامه خسارت های ناشی از انفجار فیزیكی یا شیمیایی بویلرها و مخازن تحت فشار را كه به خود و اموال بیمه گذار صدمه می زند و همچنین خسارت های جانی و مالی وارد به اشخاص ثالث را تحت پوشش قرار می دهد.
دنیا را جایی بهتر برای زندگی کنیم
LET'S MAKE THE WORLD A BETTER PLACE TO LIVE
